Simulador de CETES en México
Calcula cuánto ganarás realmente invirtiendo en CETES, ya con el ISR descontado. Sin sorpresas, sin letra chiquita.
🎯 ¿Para qué sirve este simulador?
Si estás pensando en invertir en CETES pero no sabes cuánto vas a ganar después de impuestos, este simulador es para ti. La mayoría de las calculadoras solo te muestran el rendimiento bruto, pero aquí te mostramos la ganancia neta real — lo que de verdad llega a tu bolsillo.
Solo necesitas tres datos: cuánto quieres invertir, a qué plazo y la tasa vigente. El simulador hace el resto.
🏛️ ¿Qué son los CETES?
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno de México. Cuando compras CETES, básicamente le estás prestando dinero al gobierno, y este te lo devuelve con intereses al final del plazo.
Son considerados la inversión más segura de México porque están respaldados por el gobierno federal. No hay riesgo de que pierdas tu dinero (salvo una situación extrema de impago soberano, algo muy poco probable).
Seguridad máxima
Respaldados por el Gobierno Federal de México
Desde $100 MXN
Inversión mínima accesible para cualquier persona
Plazos flexibles
28, 91, 182 o 364 días según tu necesidad
100% en línea
Compra desde CetesDirecto sin salir de casa
⚙️ ¿Cómo funcionan los CETES?
El mecanismo es más sencillo de lo que parece. Los CETES se compran a un precio con descuento y al vencimiento te devuelven el valor completo ($10 MXN por título). La diferencia entre lo que pagaste y los $10 es tu ganancia.
📝 Ejemplo sencillo
Supongamos que la tasa es del 10.50% anual y compras CETES a 91 días:
Cada título lo compras a $9.74 MXN y al vencimiento recibes $10.00 MXN.
Si inviertes $10,000 MXN, compras aproximadamente 1,027 títulos y al final recibes ≈ $10,262 MXN brutos
📆 Plazos disponibles
Los CETES se subastan semanalmente y puedes elegir entre cuatro plazos. Cada uno tiene sus ventajas dependiendo de tus objetivos financieros:
| Plazo | Duración | Ideal para | Liquidez |
|---|---|---|---|
| 28 días | ~1 mes | Fondo de emergencia o dinero que necesitas pronto | ⭐ Muy alta |
| 91 días | ~3 meses | Ahorro a corto plazo, mejor rendimiento que 28d | ⭐ Alta |
| 182 días | ~6 meses | Metas a mediano plazo (viaje, compra) | Media |
| 364 días | ~1 año | Maximizar rendimiento, ahorro largo plazo | Baja |
🧾 ¿Cuánto te quitan de impuestos?
Este es el tema que más confunde a los principiantes. Cuando ganas intereses con CETES, el gobierno te retiene impuestos automáticamente. No tienes que hacer nada, pero sí conviene que entiendas cómo funciona:
| Concepto | Porcentaje | ¿Sobre qué se aplica? |
|---|---|---|
| Retención provisional ISR | 0.15% | Sobre el capital invertido (monto total) |
| ISR sobre intereses | ~30% | Sobre la ganancia (intereses generados) |
Nuestro simulador ya incluye ambos descuentos para que veas la ganancia neta real — lo que efectivamente recibes después de impuestos.
🧭 ¿Cómo usar el simulador?
Solo necesitas 30 segundos y tres datos:
Ingresa tu monto
¿Cuánto dinero quieres invertir? Puedes poner desde $100 MXN. Escribe la cantidad en pesos mexicanos.
Elige el plazo
Selecciona entre 28, 91, 182 o 364 días. A mayor plazo, generalmente mayor rendimiento.
Ingresa la tasa bruta anual
Consulta la tasa vigente en CetesDirecto o en Banxico. Cámbiala si quieres simular escenarios diferentes.
📝 Ejemplo con el simulador
Monto: $50,000 MXN · Plazo: 182 días · Tasa: 10.50%
Ganancia bruta: $2,654 MXN
ISR retenido: -$871 MXN
Ganancia neta: $1,783 MXN
Tu dinero pasaría de $50,000 a $51,783 MXN en 6 meses, sin hacer absolutamente nada.
⚡ Simula tu inversión ahora
Ingresa tus datos y obtén el resultado al instante.
🇲🇽 Simulador CETES
⚔️ CETES vs otras opciones
¿Cómo se comparan los CETES con otras formas de ahorrar o invertir en México? Aquí una comparación rápida:
| Opción | Rendimiento aprox. | Riesgo | Liquidez |
|---|---|---|---|
| CETES | ~10-11% anual | Muy bajo | Alta |
| Cuenta de ahorro | ~2-5% anual | Nulo | Inmediata |
| Pagaré bancario | ~7-9% anual | Muy bajo | Baja |
| SOFIPOS | ~12-15% anual | Bajo-Medio | Media |
| Bolsa de valores | Variable | Alto | Alta |
❓ Preguntas frecuentes
Puedes empezar desde $100 MXN a través de la plataforma oficial CetesDirecto (cetesdirecto.com). No necesitas un bróker ni intermediario — es una plataforma del gobierno federal.
En la práctica, no. Los CETES están respaldados por el Gobierno de México. La única forma de perder sería si el gobierno entrara en impago (default), algo que no ha ocurrido desde 1982 y es extremadamente improbable.
Sí, puedes vender tus CETES antes del vencimiento en el mercado secundario a través de CetesDirecto. Sin embargo, el precio puede variar y podrías recibir un poco más o menos de lo esperado. Lo ideal es esperar al vencimiento para obtener el rendimiento completo.
Las tasas se actualizan cada semana en la subasta de Banxico. Puedes consultarlas en cetesdirecto.com o en la página del Banco de México. La tasa varía según el plazo y las condiciones del mercado.
Si tus intereses anuales superan los $100,000 MXN, estás obligado a presentar declaración anual. CetesDirecto emite automáticamente tu constancia fiscal. Si no superas ese monto, la retención provisional que te hicieron suele ser definitiva.
Son aproximados. El simulador usa una fórmula simplificada con ISR del 30% sobre intereses + 0.15% sobre capital. Los montos reales pueden variar ligeramente dependiendo de la tasa de subasta exacta, días hábiles y disposiciones fiscales vigentes.
¿Listo para hacer crecer tu dinero?
Explora nuestras herramientas financieras y toma decisiones informadas con 24five.
Explorar más herramientas →